征信有逾期怎么处理可以消除（法律教你正确“洗白”方法）

张先生收到一条短信，短信中说只要缴纳一定的佣金就能洗白自己的个人征信记录。他拨打电话过去咨询，对方说只要付钱，不管什么样的不良记录都能够操作，当张先生转完8000块钱后，再拨打该电话时发现自己已被拉黑。

大学生李同学正在为自己因欠校园贷而产生的不良信用记录发愁，他接到一个电话，对方称可以注销其校园贷账户并修复征信记录，李同学在客服的指示下，向对方转账18,700元，但信用记录并未更改，意识到上当后对方已无法联系。

王先生因之前逾期过，现在想按揭买房，怕自己的不良信用记录会影响到申请房贷。他在网上找到一家征信修复公司，在公司要求下，王先生先后向该征信修复公司缴纳近7000元学习资料费用，参加该公司举办的各种培训，等王先生意识到上当后要求退还所交学费时，对方已失联。

目前市场上有多种以征信洗白逾期，铲单、征信修复等为噱头的广告，承诺能够“洗白征信”、“直连央行征信系统”。甚至号称“可以打通银行内部关系”，“只要花上一笔钱就可以更改人民银行征信中心信用报告上的逾期还款记录”。

事实上，这些个人和机构宣称的所谓征信洗白黑科技手段是什么呢？

往往是教唆个人伪造各类材料和法律文书材料，用“非恶意逾期”或所谓的“不可抗力”等纠缠申诉，或者恶意投诉信息提供机构乃至监管部门，以图修改不良信息。

部分“修复师”甚至会要求接管受害者的电话卡、银行卡号等，不让受害者自行与金融机构接触。

通常修改失败后，“非法征信修复”团伙不退款或失联。更有甚者，收取高额费用后，随即就失联。

因信用卡出现多次逾期而留下征信污点的王雨在网上找到一家征信修复公司，以2000元一条的价格请公司为其修复6条逾期记录。

但征信尚未得到修复，王雨却发现了不好的苗头：个人信息不断被非法使用。

开始修复的时候，王雨的手机号就被公司的修复师接手了。

在此期间，修复师将其与银行完全“隔离”，假扮成王雨向银行提供大量车祸、刑拘等伪造证明，此后不断以向金融监管部门投诉为由威胁该银行。

银行发现大量伪造的公文后，选择报警，警方将王雨带走，经过侦查最终将犯罪嫌疑人抓获。

得知真相后，王雨出了一身冷汗……

通过对以上案例的分析，可以看出不法分子都是事先掌握受害人基本信息，通过短信或电话形式骗取信任，抓着受害者急于恢复征信的迫切心理，一步步挖坑诱导受害者转账实施zha骗。

最终受害者既不能更改不良信用记录，有可能损失金钱财产，严重的还可能因为伪造所谓的征信修复材料，触犯国家法律，惹上牢狱之灾。

那么，正确的“征信洗白”方法是什么呢？

我的口号一直是：兵马未动，法律先行。

法治社会，无论自己遇到任何事，要第一时间想到用法律保护自己和解决问题，而不是听信社会上乱七八糟人的各种旁门左道。钱财损失是小，就怕因他们出的歪招、损招让你不知不觉触犯了法律，引来牢狱之灾。

这样的案例太多了，以后都会一一给大家普及出来。

具体怎么做，我们先看国务院出台的《征信业管理条例》：

第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

第二十五条：

信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

第二十六条：

信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。

受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。

信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。

根据上述规定，“征信洗白”的解决方法就出来了：

1、时间会消除一切

上了个人征信报告的逾期记录，自记录之日起，还清欠款后，维持良好的征信记录，5年之后可清除，注意，一定是还完欠款后5年。

2、逾期初期向银行说明

很多逾期并非刻意为之，而是忘记了还款日。这时候，要第一时间联系银行、贷款平台，说明自己并非有意逾期，并及时还清借款，贷款机构也会酌情处理。

3、及时清除呆账

“呆账”即为贷款机构长期催债未还的贷款记录，呆账不清除，征信一直记录在案，且无法再进行任何贷款。

所以一定要把自己的呆账清除，在还清之后，呆账将记为严重逾期，保持良好的征信记录，5年之后消除。

4、良好覆盖不良。

信用卡发生逾期还款后，不要还清欠款后立即注销信用卡，最好的方案是保持良好的用卡习惯，再用两年以上，让新记录更新掉之前的坏记录，最大程度地补救以前的不良记录。

即使不到5年，逾期记录未消除，但后面由于有大量的良好信用记录增长覆盖，以前的逾期记录也就显得不那么扎眼了，在金融机构眼中，你的信用一直在逐步提升，他们会重新对你产生良好的印象。

如果你还清欠款后，立马就把信用卡注销，再也不用了，那你必须得等5年后逾期记录自动清除。

5、被逾期向银行申请异议

并非所有逾期都是自己造成的，有时候可能是个人信息被冒名顶替，或是银行失误导致。这时候你要及时提出异议。

个人提出异议申请的应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写个人征信异议申请表，并留有效身份证件复印件备查。

若异议申请是向信息提供者提出则由信息提供者受理并进行核查。

若异议申请是向人民银行征信中心提出，异议相关情况将被转至被涉及的信息提供者核查。

如果相关信息确实有误，本着谁报送谁处理的原则经查实后，由信息提供者负责数据修改。

对异议处理结果不满意怎么办？

可以采取以下方式处理：

1、您可以向人民银行征信中心申请，在信用报告中添加本人声明说明情况。

2、您可以向当地人民银行征信管理部门投诉

3、您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。

任何打着征信修复，洗白的幌子，要求转账汇款的行为都是骗局，请谨记任何机构和个人无权擅自修改删除真实无误的信用记录。

向征信机构或者信息提供者提出异议申请，是唯一的处理信用报告错误、遗漏信息的途径，且不收取任何费用。

我们很多逾期者本就负债累累了，不能再被不法分子骗了。除了国家严厉打击这些违法犯罪行为外，各位也要擦亮双眼，莫要贪图走捷径，反而掉进了更大的坑。

最好的捷径就是：懂法、学法、用法。